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支付領(lǐng)域的強(qiáng)監(jiān)管仍在持續(xù),近期接近監(jiān)管的人士透露,聚合支付管理規(guī)范正在制定中,聚合支付將迎來統(tǒng)一監(jiān)管。在生活中,聚合支付給我們提供了極大的便利,無論你使用微信、支付寶還是京東錢包、銀聯(lián)云閃付等,只需要掃描一個(gè)二維碼就可以輕松付款。然而缺乏統(tǒng)一監(jiān)管的聚合支付也滋生了監(jiān)管套利空間,如屢禁不止的“二清”模式、為黑產(chǎn)提供渠道等。據(jù)悉,在“斷直連”落地后,監(jiān)管也在著手制定統(tǒng)一的聚合支付新規(guī),聚合支付的新一輪洗牌在即。

聚合支付成為線下流量入口 迎來巨頭“收割”

打通移動(dòng)支付“最后一公里”,聚合支付正成為線下流量入口。

很多聚合支付服務(wù)商將諸多第三方支付的接口接入,做成一個(gè)聚合平臺(tái)。比如收錢吧、哆啦寶、付唄、收錢吧、樂惠、錢方好近等等。這樣一站式的聚合平臺(tái),為用戶掃碼、商戶服務(wù)提供了便利。

“微信支付沒有一個(gè)BD。”在2019年3月微信支付在廣州舉辦的服務(wù)商大會(huì)上,微信支付相關(guān)負(fù)責(zé)人曾如此表示。這反映了支付行業(yè)的現(xiàn)狀——移動(dòng)支付的普及,需要聚合支付服務(wù)商的參與,聚合支付可以滲透到各個(gè)小縣城、不同場(chǎng)景,去連接各家小商戶,如街邊的小飯店、小商鋪、流動(dòng)商販等。

因此,無論是微信支付、支付寶還是銀聯(lián),都需要依賴這一角色來真正實(shí)現(xiàn)商業(yè)落地。聚合支付的存在,將多樣的支付方式進(jìn)行融合,并為商戶提供服務(wù),簡(jiǎn)化了商戶對(duì)多種支付方式支持的產(chǎn)品形態(tài)。因此,聚合支付也迎來了新發(fā)展機(jī)遇。

2018年底派盟發(fā)布的《中國(guó)聚合支付行業(yè)發(fā)展報(bào)告2018》顯示,預(yù)計(jì)2018年全年聚合支付機(jī)構(gòu)處理交易筆數(shù)約為540億筆,相比2017年增長(zhǎng)60.59%,處理交易金額超過21萬億元,相比2017年增長(zhǎng)105.39%。

據(jù)新快報(bào)記者了解,此前聚合支付的主要盈利來自于支付機(jī)構(gòu)的返傭,而這一兩年來,手握流量玩法多樣,“支付已經(jīng)不是最賺錢的部分了。”某聚合支付負(fù)責(zé)人表示,還有給商戶提供推廣、運(yùn)營(yíng)服務(wù)、為B端和C端用戶提供金融服務(wù)等等,比如在線下掃聚合支付哆啦寶的二維碼付款時(shí),就直接關(guān)注了其官方公眾號(hào)。

成為流量入口、潛力巨大、商業(yè)模式多樣……聚合支付自然成為巨頭爭(zhēng)相入局的領(lǐng)域。據(jù)新快報(bào)記者不完全統(tǒng)計(jì),僅在今年上半年就有七八家聚合支付獲得融資,2018年全年也有十余家得到融資。融資方包括了BATJ、恒生電子、攜程等科技巨頭,也有IDG資本、金沙江創(chuàng)投等知名創(chuàng)投,還有第三方支付富友集團(tuán)等。

“2018年以來,中小支付機(jī)構(gòu)漸次退出C端戰(zhàn)局,以聚合支付為工具,注重在收單業(yè)務(wù)上突圍,追逐交易量和傭金收入,圍繞B端商戶探索‘支付+’轉(zhuǎn)型。”蘇寧金融研究院互聯(lián)網(wǎng)金融中心主任薛洪言表示。

“二清”模式風(fēng)險(xiǎn)大,非法支付現(xiàn)象屢禁不止

由于聚合支付主要服務(wù)微信支付、支付寶等第三方支付的線下掃碼業(yè)務(wù),因此也成為“第四方支付”,具體工作依然是商戶拓展、收單布放、數(shù)據(jù)管理、營(yíng)銷統(tǒng)籌等等。

但是,與第三方支付相比,第四方支付的進(jìn)入門檻幾乎為零,不需要POS硬件、不用遵循銀聯(lián)標(biāo)準(zhǔn)、也不需要繳納備付金,做一個(gè)微信公眾號(hào)或者門戶即可接入支付機(jī)構(gòu),因此一直以來,以“聚合”之名行“二清”之實(shí)的機(jī)構(gòu)并不在少數(shù)。但這類二清公司沒有支付牌照卻在從事資金收單清算業(yè)務(wù),容易產(chǎn)生跑路風(fēng)險(xiǎn)。

“一清”是通過銀行或者有支付牌照的第三方支付公司清算,交易結(jié)算時(shí)是直接將款項(xiàng)轉(zhuǎn)給商家結(jié)算,而“二清”則是需要兩次清算,即結(jié)算資金需要在銀行和第三方支付機(jī)構(gòu)先把錢轉(zhuǎn)到“二清”公司,再結(jié)算給商家。很多商戶之所以被“二清”公司蒙騙,是因?yàn)槠渫ㄟ^違規(guī)操作降低商戶收單成本,提高分成利潤(rùn)。

支付信息安全也是一大問題。聚合支付由于累積了眾多商戶資料信息,若保存不當(dāng)也會(huì)造成商戶、法人等信息泄露,甚至?xí)⒂脩粜畔⒘舸嬗靡远螤I(yíng)銷,倒賣給其他互金公司、信用卡中心或博彩機(jī)構(gòu)。

此外,非法支付也給一些黑產(chǎn)甚至是洗黑錢的商戶提供了渠道。近期,廣東警方也通報(bào)了多起“第四方支付”接黑灰產(chǎn)的案件。非法第四方支付平臺(tái)通過大量購(gòu)買空殼公司或利用員工個(gè)人信息注冊(cè)大量的第三方支付賬號(hào),通過技術(shù)手段搭建平臺(tái),聚合這些賬號(hào)收取客戶資金,為黑灰產(chǎn)業(yè)犯罪提供資金結(jié)算,從中賺取手續(xù)費(fèi)。”

據(jù)廣東省公安廳網(wǎng)警總隊(duì)民警吳海柱表示,“非法‘第四方支付’平臺(tái)如同‘賬房先生’,為黑灰產(chǎn)業(yè)打理著資金。”非法“第四方支付”平臺(tái)搭建成本低廉,能夠?yàn)榉欠ňW(wǎng)站提供結(jié)算通道、技術(shù)支持和售后客服支撐,充當(dāng)非法網(wǎng)站運(yùn)營(yíng)者和客戶之間的第三方角色,

他表示,由于非法“第四方支付”平臺(tái)的介入,黑灰產(chǎn)業(yè)在資金結(jié)算方面更加便捷,規(guī)模不斷擴(kuò)大,資金流水驚人。如在此次深圳網(wǎng)警破獲的案件中,相關(guān)平臺(tái)服務(wù)對(duì)象常涉“黃賭詐”僅3個(gè)月就吸金34億元。再比如河源市黃某團(tuán)伙則利用非法“第四方支付”平臺(tái)為行聊網(wǎng)絡(luò)科技有限公司非法傳銷活動(dòng)提供資金支持,3個(gè)月流水達(dá)9000余萬元。

多種亂象已引起重視,行業(yè)即將迎來統(tǒng)一規(guī)范

近年來,隨著斷直連等對(duì)第三方支付的管理逐步落地,一直游走的監(jiān)管之外的聚合支付也終將迎來統(tǒng)一監(jiān)管。

無準(zhǔn)入門檻、沒有獲得支付許可卻從事資金清算的“二清”公司仍存在,年交易規(guī)模尚未有確切的統(tǒng)計(jì),在這背后,商戶賬戶安全、支付安全、信息安全、涉嫌洗錢、涉嫌為黑產(chǎn)提供通道、跑路風(fēng)險(xiǎn)等多種亂象,早已引起監(jiān)管重視。

事實(shí)上,早在2017年央行就下發(fā)《關(guān)于開展違規(guī)“聚合支付”服務(wù)清理整治工作的通知》,對(duì)于開展業(yè)務(wù)的聚合支付服務(wù)商定位于收單外包機(jī)構(gòu),并提出不得從事商戶資質(zhì)審核、資金結(jié)算、收單業(yè)務(wù)交易處理等核心業(yè)務(wù);不得偽造、篡改或隱匿交易信息;不得采集、留存特約商戶和消費(fèi)者的敏感信息等要求。

2018年年中,全國(guó)金融標(biāo)準(zhǔn)化技術(shù)委員會(huì)就聚合支付安全技術(shù)規(guī)范征求意見,并提出了關(guān)于聚合支付技術(shù)平臺(tái)的基本框架,規(guī)定了聚合支付系統(tǒng)實(shí)現(xiàn)、安全技術(shù)、安全管理、風(fēng)險(xiǎn)控制等要求。

但是,目前對(duì)于聚合支付門檻、規(guī)范尚未有統(tǒng)一的國(guó)家標(biāo)準(zhǔn),行業(yè)發(fā)展多以自律為主。“規(guī)模較大的聚合服務(wù)商,像美團(tuán)智付、收錢吧、銀聯(lián)商務(wù)這些日均交易筆數(shù)遠(yuǎn)超千萬的,相對(duì)會(huì)比較珍惜自己的羽毛。一方面不走‘賣通道’的獲利捷徑,另一方面在做很多業(yè)務(wù)決策的時(shí)候自律性也更強(qiáng),會(huì)更主動(dòng)地向監(jiān)管原則靠攏。”有業(yè)內(nèi)人士表示,“規(guī)模較小的四方,對(duì)未來經(jīng)營(yíng)存在很大的不確定性,在逐利的層面就表現(xiàn)得比較短視,往往追逐快錢,忽略了合規(guī)自律。”

據(jù)了解,相關(guān)部門正在推動(dòng)聚合支付新的管理辦法的制定,以明確行業(yè)準(zhǔn)入等安全要求。可以預(yù)見,在國(guó)家對(duì)金融管制越來越嚴(yán)的大環(huán)境下,互聯(lián)網(wǎng)巨頭們加速布局聚合支付領(lǐng)域,為了開疆拓土數(shù)字化服務(wù)體系,新一輪的競(jìng)爭(zhēng)洗牌又將開始。

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