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一場移動支付市場的暗戰(zhàn)正在上演。

坐擁數(shù)億用戶的微信支付改寫游戲規(guī)則的圖謀，正受到其合作伙伴們的質疑。

9月10日，是微信支付原定實施商戶認證新規(guī)，推行二次認證政策的日子。然而，該政策在8月中旬一推出，即遭到來自收單機構、服務商、銀行的集體抵觸。

業(yè)內(nèi)人士認為，認證新規(guī)將改變移動支付生態(tài)鏈中的固有利益格局。一位大型綜合支付機構高管對上證報稱，微信支付此舉將“從合作機構手中搶奪商戶，收割B端市場。”

在隆隆反對聲中，微信支付臨時調整了其二次認證政策的實施力度。據(jù)了解，新規(guī)擬對所有新增商戶實施認證，而目前在實際執(zhí)行中調整為對當日交易超過五萬元的商戶進行認證。

誠然，二次認證新規(guī)有其風險防范的合理性，但難免給市場以“頭部機構利用市場地位爭奪客戶”的印象。

這場微信支付與其生態(tài)鏈上的合作伙伴們的較量才剛剛開始……

有野心的“二次認證”

當前，中國的移動支付市場早已形成雙寡頭格局。

易觀咨詢發(fā)布的報告顯示，今年二季度我國第三方支付移動支付市場交易規(guī)模達49.1萬億元。頭部平臺型支付機構支付寶和微信支付兩者的市場份額就已經(jīng)高達92.83%，其中第二名微信支付市占達到39.47%。

而在線下移動支付市場，微信支付的市場優(yōu)勢更為突出。

在至少三名受訪業(yè)內(nèi)人士看來，微信支付目前牢牢占據(jù)了八成多的線下商戶市場，對費率定價有一定話語權，在線下掃碼的四方合作模式（賬戶方、收單方、聚合服務商、清算機構）中有絕對的主導優(yōu)勢。

現(xiàn)在，微信支付想將話語權放到最大。

8月中旬，微信支付的運營主體財付通支付科技有限公司向合作機構發(fā)出通知稱：基于監(jiān)管政策、系統(tǒng)風控、用戶體驗等方面的考慮，自2019年9月10日起，新入網(wǎng)開通微信支付業(yè)務的商戶，需按照新標準進行客戶身份識別，才能進行微信支付交易；存量商戶需在2019年12月31日前按照新標準完成客戶身份識別。

如何進行商戶認證識別？

微信支付發(fā)布的商戶實名認證指引顯示：在法人確認同意或者打款驗證的情況下，聯(lián)系人（商家店員、財務人員、業(yè)務負責人）或法人的微信號要綁定商家營業(yè)執(zhí)照（或小微個人經(jīng)營者身份證），然后聯(lián)系人或法人可使用微信給商戶號授權，使得商戶號完成實名認證。

短短一句話，但信息量巨大。

一家微信支付渠道服務商，也是一家大型聚合服務商，幫其商戶歸納了數(shù)條操作指引，其中一條格外醒目：個體工商戶使用“經(jīng)營者的已綁卡微信號”進行商家身份驗證；企業(yè)商家可使用“法定代表人的已綁卡微信號”進行商家身份驗證，也可以使用“對公賬戶匯款”來進行商家身份驗證。

這些操作意味著，原本被收單機構、服務商與銀行所掌握的商戶身份核心信息，都必須上傳至微信支付。由此，這也就觸動了收單機構、服務商與銀行們的敏感神經(jīng)。

記者從多個微信支付合作機構處了解到，此前與微信支付合作的收單機構和服務商，會將收集到的商戶信息（比如商戶名字）以字符形式傳給微信支付，并將核心信息隱蔽，這就是大家默認的備案制。

而現(xiàn)在，微信支付要求服務商將存量商戶的原始認證資料（如帶有商戶招牌的門頭照、營業(yè)執(zhí)照復印件等核心材料）上交，新增商戶自己也要主動向微信支付上傳營業(yè)執(zhí)照、經(jīng)營者身份證等信息。

讓合作伙伴們更為憂慮的是，新的認證流程要求支付機構配合改造接口。新接口的實施將會讓微信支付與商戶實現(xiàn)直接溝通，而無需通過支付機構與服務商。

記者了解到，為了配合微信支付二次認證新規(guī)，支付機構需要將以前用的W1、W2接口，改造成 W4接口。商戶通過W4接口認證后，需要增加營業(yè)執(zhí)照和法人證件圖片信息上送，然后點擊確認信息無誤，并選擇注冊后的微信號進行授權。由此，微信支付與商戶可以實現(xiàn)直簽，并直接聯(lián)絡的效果。

被動了奶酪的合作伙伴們，對此頗有怨言。

“收單機構和服務商都很抗拒，收單機構的反彈會更大一點，因為它相當于直接收割商戶。” 一名全國性收單機構的高管對上證報表示。

在他看來，服務商本來就處于行業(yè)鏈條底端，行業(yè)地位弱勢，“現(xiàn)在商戶都變成微信支付的，服務商靠著商戶來賺返傭的空間就小了”。

對于收單機構而言，“微信支付對商戶直簽后，商戶直接在它的體系里交易，那收單機構之前拓展商戶投入的成本，包括給商戶補貼、免傭、做免費機具，就都白做了。微信支付相當于什么都不投入，就把別人的客戶拿走了。”該人士對二次認證政策給他們帶來的影響頗為憂慮。

火力減弱

微信支付回應不改初衷

或許是“動的奶酪有點大”，微信支付二次認證新規(guī)遭到了不少合作方的抵觸。

上述全國性收單機構高管告訴記者，就在二次認證政策推行的前幾天，微信支付方面仍未對接口是否確認上線作通知或溝通。9月10日，一開始微信支付不僅未上線認證，也沒有對后續(xù)是否上線做通知。

“我們就這么干等著，后來當天晚些時候，微信支付那邊口頭傳達了只對單日5萬交易額的商戶做認證限制”，他說，臨時調整的政策細節(jié)并未與合作機構同步。

“5萬交易額是企業(yè)和小微商戶都需要認證、存量商戶是否需要認證，也都沒有說清楚。”該人士說，“我們那天就加班，自己一遍遍測試來知道到底哪些商戶被限制交易了。”

前述大型聚合支付服務商的高管，向記者證實了微信支付二次認證新規(guī)的火力有所減弱：“應該是受到抵制了，微信支付后來調整為當日交易超5萬元的新增商戶才認證”。

該聚合支付服務商高管認為，單日5萬交易額以上的商戶大多數(shù)都是高質量商戶，微信支付或許是想先拿下傳統(tǒng)大型收單市場商戶，再對所有商戶推行二次認證。

就如何認定現(xiàn)行商戶認證門檻，以及新規(guī)在執(zhí)行層面調整的原因，上證報問詢了微信支付。

微信支付官方回復稱：“對商戶進行實名認證的初衷和大方向并沒有變化。在執(zhí)行層面，我們也充分考慮待實名認證的商戶數(shù)量、合作伙伴工作量和用戶體驗等多方面因素，所以第一批先從單日收款金額超過5萬元的商戶進行實名認證。”

該回復還稱，“微信支付對商戶實名認證的政策制定，是綜合了支付行業(yè)和反洗錢相關的法律法規(guī)、風控數(shù)據(jù)模型、商戶高風險交易分布情況等多因素來制定和不斷優(yōu)化的”。

微信支付官方傳遞的信息意味著：微信支付認為其新規(guī)高度契合監(jiān)管政策且適用于支付行業(yè)，仍會推行，但會把控節(jié)奏。

新規(guī)邏輯被質疑

市場利益格局將重塑

從微信支付自身的立場而言，其二次認證政策訴求有其合理性。這也正如微信支付闡述認證新規(guī)初衷時，首提的就是“基于監(jiān)管政策”考慮。

那么是什么監(jiān)管政策，促使微信支付做出改變？

答案是央行85號文。

今年3月27日，央行發(fā)布85號文（即《關于進一步加強支付結算管理防范電信網(wǎng)絡新型違法犯罪有關事項的通知》）。該通知重點提及了要求支付機構加強賬戶實名制管理。

該文件出臺的背景是行業(yè)存在已久的“擦邊球”現(xiàn)象：一些聚合支付服務商在部分商戶的審核上，存在著主觀或客觀的疏漏。有些個體工商戶在申請時，并不需要提供營業(yè)執(zhí)照，只需要提供房屋租賃協(xié)議和門頭照；而服務商極少數(shù)會上門親核資料。

然而，這個微信支付自我闡述的初衷，遭到了一些收單機構和服務商人士的反對。

“我在這一行工作很多年，我覺得拿配合85號文來說事，其實有點牽強。”前述全國性收單機構高管人士稱，因為微信支付更像是一個賬戶機構，賬戶機構不應該直接插手商戶準入、商戶資質審核。

“如果商戶有問題，監(jiān)管肯定罰的是收單機構，因為收單機構去拓展了這個商戶。比如說我們拿著信用卡到國外玩，被一些商戶盜刷了，那這樣的情況誰負責呢？肯定是收單機構負責，然后清算機構找收單機構要求把錢要回來，同時對涉事商戶做風險標記。”該收單機構高管說。

前述大型服務商高管對上述觀點表示附議。他認為，賬戶機構應該管理每筆交易的風險，決定是否支付；而收單機構管理商戶的總體準入，把控總體風險并承擔相應責任。各個主體各司其職，誰錯打誰板子。

前述提到的大型綜合支付機構高管所言則更加犀利。他認為，微信支付對于服務商的處罰完全可以“就事論事”，誰涉及不法交易，可以報告監(jiān)管將其接口關停，而不是以監(jiān)管要求為理由來搶奪商戶資源。

而且，到目前為止，監(jiān)管沒有完全明確信息流是否要經(jīng)過賬戶方，85號文也沒有規(guī)定賬戶方（即微信支付）要對商戶進行身份認證。

在業(yè)內(nèi)人士看來，不同環(huán)節(jié)的市場參與主體對微信支付二次認證新規(guī)反彈較大，是因為如果其新規(guī)一旦達成，會產(chǎn)生三個效應：

首先，擠壓收單機構生存空間。

當微信支付掌握商戶資源后，收單機構很容易被排擠，大批收單機構最終可能會被迫轉型成服務商（代表微信支付去服務商戶），甚至干脆退出市場。

其次，微信支付將實際打造出“收單+支付+清算”的整體閉環(huán)生態(tài)，沖擊線下掃碼市場四方模式下的利益格局。

當前，線下掃碼市場有四方角色，包括賬戶方（微信支付、支付寶等）、收單方（拉卡拉、匯付等）、聚合服務商（收錢吧、錢方好近等）、清算機構（網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)）。

四者之間在長期合作里已經(jīng)形成了分潤默契：收單方（如拉卡拉）從商戶收取交易手續(xù)費（服務費），分潤給賬戶方（如微信支付）和聚合服務商（如收錢吧）。收單方向商戶收取大概在3.82%左右的手續(xù)費，然后基于合作的深淺分給賬戶方2.1%到2.5%手續(xù)費，另外大概1%左右付給聚合服務商。

一旦微信支付的整體閉環(huán)體系形成，各環(huán)節(jié)原有利潤分配毫無疑問會受到?jīng)_擊。

微妙的是，這也是微信支付的不少友商不愿意看到的。有大型綜合性支付機構人士反復向記者稱，“雖然不方便評價友商，但這樣做影響太大，我們不會跟進”。

一家股份行網(wǎng)金部負責人在接受上證報采訪時，也同樣透露出了銀行微妙的心態(tài)。他稱，幾大銀行既直拓聚合掃碼收單，又承載了掃碼背后實際的發(fā)卡和支付，而微信只提供通路，卻控制著收單手續(xù)費分配。

“在備付金政策調整后，微信支付的談判砝碼越來越少，他們需要通過加大直連業(yè)務量的控制，來增加與銀行的談判砝碼，而銀行并不希望看到他們議價權的增加”。該股份行人士表示。

第三，與“斷直連”相左。

“斷直連”斷的是第三方支付賬戶和銀行賬戶之間的連接。

> 斷直連后資金從銀行卡到錢包，要經(jīng)過兩聯(lián)（網(wǎng)聯(lián)、銀聯(lián)）清算轉接，然后資金從錢包再通過清算機構到收單機構，最后到商戶賬戶。在這過程中，清算機構會執(zhí)行兩次清算職能，第一筆清算的是資金如何進錢包，第二筆清算的是資金如何從錢包去到為商戶服務的收單機構。

而一旦商戶都變成微信支付的直連商戶，就意味著資金從錢包到商戶，再也不用過清算機構，這就是所謂的“本代本”交易，即賬戶方的資金和商戶資金都在同一賬戶體系內(nèi)，清算機構的職能被替代了。

巨大的市場份額，讓微信支付已經(jīng)不僅是一個單純的市場化競爭的參與者。它的任何商業(yè)決策，很多時候已經(jīng)不僅僅作用于其自身或合作伙伴范圍內(nèi)，而是有可能將支付行業(yè)整體推向另一個走向。

微信支付其強制推行商戶認證的舉措面臨業(yè)界的不同聲音和爭議，屬于行業(yè)正常現(xiàn)象。來自各方的聲音無比重要，也相信我國的移動支付行業(yè)也會在每一次摩擦、爭議甚至對抗里，最后共同商榷出有利于整個行業(yè)發(fā)展的道路。

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